ЦИФРОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ УЗБЕКИСТАНА И ФОРМИРОВАНИЕ ДОВЕРИЯ ИНВЕСТОРОВ: ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ, РИСКИ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНЫХ ИНВЕСТИЦИЙ
Abstract
Стремительное развитие цифровых банковских услуг стало ключевым двигателем трансформации финансового рынка Узбекистана. В последние пять лет основные институты, включая Центральный банк Узбекистана (ЦБУ), коммерческие банки и рыночные регуляторы, активизировали усилия по внедрению удаленной идентификации, цифровых платежных систем, мобильных банковских приложений и онлайн-регистрации счетов ценных бумаг. Согласно годовому отчету ЦБУ за 2023 год, общее количество банковских карт в обращении достигло 46,2 млн, что стало результатом непрерывного развития национальных платежных систем и укрепления цифровой инфраструктуры. Одновременно с цифровизацией осуществлялась институциональная модернизация, направленная на повышение уровня кибербезопасности, защиту данных инвесторов и совершенствование нормативной базы для регулирования онлайн-финансовых операций. Цифровая трансформация не только способствует упрощению доступа населения к финансовым услугам, но и оказывает значительное влияние на инвестиционное поведение. По данным отчета Всемирного банка Global Findex за 2021 год, пользователи, активно применяющие цифровые платежные каналы, в 2–3 раза чаще взаимодействуют с официальными финансовыми инструментами, включая сберегательные и инвестиционные платформы. В странах с развивающимися экономиками эта взаимосвязь особенно важна, поскольку цифровые технологии компенсируют существующие ограничения традиционных инфраструктур. Пример Узбекистана демонстрирует данную тенденцию: увеличение проникновения смартфонов, высокая скорость цифровой адаптации, доступность дистанционного банковского обслуживания и популяризация платформ, таких как Uzum Bank и TBC Bank Uzbekistan, способствуют привлечению большего числа розничных инвесторов через цифровые каналы. Однако стремительный рост цифровых финансовых услуг сопровождается усилением значимости вопросов кибербезопасности. Согласно данным Министерства внутренних дел Узбекистана (Kun.uz, 2024), доля киберпреступлений в структуре общей преступности выросла с 6,2% в 2023 году до 44,4% в 2024 году, что свидетельствует о том, что почти каждое второе зарегистрированное правонарушение связано с использованием информационных технологий. Такие изменения указывают на структурную проблему: успешное развитие цифрового банкинга требует выстраивания надежных и прозрачных механизмов безопасности для сохранения доверия инвесторов. Таким образом, в данном исследовании рассматривается влияние механизмов обеспечения безопасности в цифровом банкинге на доверие инвесторов и их участие в развивающемся рынке капитала Узбекистана. Исследование концентрируется на институциональных реформах, проблемах кибербезопасности и основных тенденциях цифровизации, используя исключительно проверенные данные официальных источников.
